提前还清房贷需要考虑的因素包括贷款金额、还款期限以及具体的还款利率。在确定这些信息后，可以使用如下公式来计算提前还清贷款需要还的金额：

提前还清金额 = 剩余本金 + 剩余利息 - 提前还款违约金

其中，剩余本金是指当前还款期限中未还部分的本金，剩余利息是指当前还款期限中未还部分的利息，提前还款违约金是银行在贷款合同中规定的，在提前还款时需要支付的额外费用。通常，提前还款违约金的计算方式是按照一定比例或者按照剩余期限的利息来计算。

举例而言，假设借款人房贷总额为100万，还款期限为20年，已经还了10年，剩余本金为20万。假设此时的贷款利率为5%。假如提前还款违约金为5%。

首先，计算剩余利息：

剩余利息 = 剩余本金 × 贷款利率 × 剩余期限

剩余期限 = 还款总期限 - 已还款期限 = 20年 - 10年 = 10年

剩余利息 = 20万 × 5% × 10 = 10万

然后，计算提前还清金额：

提前还清金额 = 剩余本金 + 剩余利息 + 提前还款违约金

提前还款违约金 = 剩余本金 × 提前还款违约金率 = 20万 × 5% = 1万

提前还清金额 = 20万 + 10万 + 1万 = 31万

因此，如果房贷还有10年20万提前还清，可能需要还31万元左右。不过，这只是一个大致的估算，实际的提前还款金额还需要具体根据合同和银行规定来确定。建议在进行提前还款时，先了解具体的相关规定和计算方式，以便在做决策时做出更加准确和理智的选择。